Pankkikortin oikeudeton käyttö.

VAATIMUKSET

K vaatii, että pankki ottaa vastuun kortin oikeudettomasta käytöstä korkoineen.

K on noudattanut korttiehtoja ja kortin käyttöön liittyviä ohjeita sekä normaalia kortin käyttötapaa. K on korvausvelvollinen 150 euron omavastuun osalta.

K oli kollegansa kanssa työmatkalla Lontoossa ja he istuivat iltaa ravintolassa. K kävi kaksi kertaa baaritiskillä tilaamassa. Molemmilla kerroilla tiskillä oli ruuhkaa ja sen ympärillä seisoi paljon ihmisiä. Korttiyhteyden kanssa oli molemmilla kerroilla ongelmia ja hän joutui näppäilemään tunnusluvun useita kertoja. Tunnusluku oli ainoastaan K:n muistissa eikä hän säilyttänyt sitä muualla. Hän suojasi kädellään tunnusluvun sitä näppäillessään. Hän säilytti pelkkää luottokorttia käsilaukun sisäpuolella olevassa vetoketjullisessa taskussa. Muut kortit ja paperit hän oli jättänyt hotellin tallelokeroon. Kortti varastettiin laukusta K:n huomaamatta. Kyseessä olivat ammattirikolliset.

K tarkisti kortin ensi töikseen heti aamulla herättyään ja on säännöllisesti tarkistanut kortin tallella olon. Hän ei osannut epäillä, että kortti oli varastettu. Hän sulki kortin heti katoamisen huomattuaan eikä ole toiminut tahallisesti tai törkeän huolimattomasti.

VASTAUS

Pankki kiistää vaatimukset vedoten korttiehtojen kohtiin

3.1, 3.2 ja 3.8.

Luottotilin tapahtumista on tulkittavissa, että K käytti itse korttiaan kaksi kertaa Boardwalk Ltd -ravintolassa. K:n viimeinen 13,50 GBP:n osto tehtiin 25.2. kello 1.57. Tämän jälkeen seuraavat viisi tilitapahtumaa ovat yhteensä 820 GBP:n automaattinostot 25.5. kello 2.41-2.53. Näiden voidaan päätellä olevan ensimmäiset oikeudettomat korttitapahtumat. K:n viimeisen oman korttioston ja ensimmäisen oikeudettoman noston välillä on kulunut ainoastaan 44 minuuttia, joten on mahdollista, että tunnusluku joutui sivulliselle tunnusluvun näppäilyn yhteydessä. Kortin väärinkäyttöä jatkettiin automaattinostojen jälkeen seuraavana aamuna 25.5. kello 8.43-11.00 useilla ostoilla eri liikkeissä, koska turvarajat eivät estä ostoja. Näistä muodostui veloituksia yhteensä 2319,69 GBP. K oli asettanut kortilleen

500 euron vuorokautisen nostorajan, minkä johdosta viisi automaattinostoyritystä kello 2.41-2.53 ovat epäonnistuneet.

Kortti suljettiin vasta 25.2. kello 11.02 eli aikaa kortin sivullisen haltuun joutumisesta kortin sulkemiseen on kulunut noin yhdeksän tuntia. K:n olisi tullut tapahtumaolosuhteet huomioon ottaen tarkistaa korttinsa tallella olo huomattavasti aikaisemmin. K olisi voinut rajoittaa merkittävästi aiheutunutta vahinkoa havaitsemalla kortin katoamisen jo aikaisemmin, viimeistään palatessaan ravintolasta aamuyöllä.

K on laiminlyönyt korttiehtojen mukaisen velvollisuutensa varmistaa säännöllisesti kulloisten olosuhteiden mukaisesti, että kortti on tallessa. K:n toiminta osoittaa sellaista huolimattomuutta, että kaikki ennen sulkemisajankohtaa tehdyt tapahtumat jäävät K:n vastattaviksi myös 150 euroa ylittävältä osalta. K ei ole esittänyt korvausvaatimuksensa tueksi sellaisia perusteita, joiden vuoksi pankki olisi velvollinen korvaamaan hänelle kortin oikeudettomasta käytöstä aiheutuneen vahingon.

RATKAISUN PERUSTELUT

Maksupalvelulain 53 §:n 1 momentin mukaan maksuvälineen haltijan on käytettävä maksuvälinettä sen myöntämistä ja käyttöä koskevien ehtojen mukaisesti. Erityisesti hänen on kohtuullisin toimenpitein huolehdittava maksuvälineestä ja siihen liittyvistä tunnistetiedoista. Maksuvälineen haltijan velvollisuus huolehtia maksuvälineestä ja siihen liittyvistä tunnistetiedoista alkaa, kun hän vastaanottaa ne.

Maksupalvelulain 62 §:n 1 momentin mukaan maksupalvelun käyttäjä, joka on tehnyt maksuvälinettä koskevan sopimuksen palveluntarjoajan kanssa, vastaa maksuvälineen oikeudettomasta käytöstä vain, jos:

1) hän tai muu maksuvälineen haltija on luovuttanut maksuvälineen sen käyttöön oikeudettomalle;

2) maksuvälineen katoaminen, joutuminen oikeudettomasti toisen haltuun tai oikeudeton käyttö johtuu siitä, että hän tai muu maksuvälineen haltija on huolimattomuudesta laiminlyönyt 53 §:n 1 momentin mukaiset velvollisuutensa; taikka

3) hän tai muu maksuvälineen haltija on laiminlyönyt ilman aiheetonta viivytystä ilmoittaa palveluntarjoajalle tai sen nimeämälle muulle taholle havaitsemastaan maksuvälineen katoamisesta, joutumisesta oikeudettomasti toisen haltuun tai oikeudettomasta käytöstä.

Säännöksen 2 momentin mukaan maksupalvelun käyttäjän vastuu maksuvälineen oikeudettomasta käytöstä 1 momentin 2 ja 3 kohdassa tarkoitetuissa tapauksissa on enintään 150 euroa. Tätä rajoitusta ei sovelleta, jos maksupalvelun käyttäjä tai muu maksuvälineen haltija on toiminut tahallisesti tai törkeän huolimattomasti.

Pankin korttiehtojen kohdan 3.1 mukaan kortinhaltija sitoutuu säilyttämään korttiaan ja tunnuslukuaan huolellisesti. Tunnusluku on säilytettävä erillään kortista siten, ettei sivullisen ole mahdollista saada tunnuslukua tietoonsa eikä yhdistää sitä korttiin. Kortinhaltija on velvollinen toteuttamaan kaikki kohtuullisiksi katsottavat toimet säilyttääkseen kortin ja tunnusluvun turvallisesti ja erillään toisistaan, jotta kortti tai tunnusluku ei joutuisi sivullisen haltuun tai tietoon. Kortinhaltija on velvollinen näppäillessään tunnuslukuaan suojaamaan näppäimistön siten, ettei sivullisen ole mahdollista nähdä käytettyä tunnuslukua. Kortinhaltija sitoutuu hävittämään pankilta saamansa tunnusluvun ja olemaan kirjaamatta tunnuslukuaan helposti tunnistettavaan muotoon. Kortinhaltija on velvollinen varmistamaan säännöllisesti kulloisten olosuhteiden mukaisesti, että kortti on tallessa.

Ehtojen kohdan 3.2 mukaan kortinhaltijan on viipymättä ilmoitettava pankille kortin katoamisesta, kortin joutumisesta sivullisen haltuun, kortin jäämisestä ulkomailla automaattiin sekä tunnusluvun joutumisesta sivullisen tietoon.

Ehtojen kohdan 3.8 mukaan kortinhaltijan vastuu kortin oikeudettomasta käytöstä lakkaa silloin, kun pankkien yhteinen sulkupalvelu on vastaanottanut ilmoituksen kortin tai tunnusluvun katoamisesta tai joutumisesta sivullisen haltuun tai oikeudettomasta käytöstä. Kortinhaltija vastaa kortin oikeudettomasta käytöstä, jos kortin joutuminen sivullisen haltuun tai tunnusluvun joutuminen sivullisen tietoon johtuu siitä, että kortinhaltija on huolimattomuudesta laiminlyönyt ehtojen kohdan 3.1 mukaiset velvollisuutensa. Kortinhaltija vastaa kortin oikeudettomasta käytöstä enintään 150 euroon saakka. Kortinhaltijan vastuuta kortin oikeudettomasta käytöstä ei ole rajoitettu silloin, kun kortinhaltija on toiminut tahallisesti tai törkeän huolimattomasti.

Maksupalvelulain esitöiden (HE 169/2009 vp.) mukaan arvioitaessa sitä, millaisia varotoimia maksuvälineen haltijalta voidaan kohtuudella edellyttää, on otettava huomioon, että tavanomaiset maksuvälineet on yleensä tarkoitettu käytettäviksi päivittäisessä maksamisessa ja että niitä on sen vuoksi voitava kuljettaa mukana. Toisaalta taas voidaan odottaa maksuvälineen haltijan säilyttävän maksuvälineitä vähintään yhtä huolellisesti kuin käteistä rahaa. Esitöiden mukaan törkeäll huolimattomuudella tarkoitetaan sellaista erittäin vakavaa varomattomuutta, joka osoittaa selvästi piittaamatonta suhtautumista maksuvälineen hallintaan ja käyttöön liittyviin turvallisuusriskeihin. Jotta huolimattomuutta voitaisiin pitää törkeänä, maksuvälineen haltijan toiminnan on kuitenkin selvästi ja olennaisesti poikettava siitä, mitä huolelliselta menettelyltä vaaditaan. Arviointi on kokonaisharkintaa, jossa voidaan kiinnittää huomiota erityisesti vahinkoriskin suuruuteen ja varotoimenpiteiden toteuttamismahdollisuuteen. Törkeästä huolimattomuudesta voi esitöiden mukaan olla kysymys esimerkiksi silloin, kun maksukortin haltija on säilyttänyt maksukorttia ja siihen liittyvää tunnuslukua samassa lompakossa.

Selvityksen perusteella on ilmeistä, että kortin salainen tunnusluku on onnistuttu urkkimaan ruuhkaisella baaritiskillä K:n tekemien kahden oston aikana, kun hän on joutunut kortin yhteysongelmien vuoksi näppäilemään tunnusluvun useaan kertaan. K:n mukaan hän suojasi tunnusluvun kädellään sitä näppäillessään. Lautakunta toteaa, että K:n olisi pitänyt näissä olosuhteissa kiinnittää erityistä huomiota tunnusluvun suojaamiseen. Lautakunta katsoo kuitenkin, ettei yksin se seikka, että tunnusluku on onnistuttu urkkimaan ruuhkaisella baaritiskillä, osoita K:n puolella olevaa huolimattomuutta.

Lautakunta toteaa, että kortin säilyttäminen ja käyttäminen ruuhkaisessa ravintolassa ulkomailla yöaikaan edellyttää kortinhaltijalta erityistä huolellisuutta ja varovaisuutta. K:n selvityksen mukaan hän säilytti korttia ravintolassa ollessaan käsilaukun sisäpuolella olevassa vetoketjullisessa taskussa, mistä se varastettiin. Lautakunta katsoo K:n menettelyn kortin säilyttämisen suhteen vastaavan tavanomaista ja huolellista menettelyä, jota päivittäisessä maksamisessa käytettäväksi tarkoitetun kortin haltijalta voidaan edellyttää. K:n ei voida katsoa huolimattomuudesta laiminlyöneen kortin säilyttämiseen liittyviä velvollisuuksiaan.

Lautakunnalle toimitetun selvityksen perusteella on jäänyt epäselväksi, miten ja missä tilanteessa kortti on onnistuttu anastamaan K:n käsilaukun vetoketjullisesta sisätaskusta hänen huomaamattaan. Yleisen elämänkokemuksen mukaan ei ole epätavallista, että ravintolassa saattaa yöaikaan olla taskuvarkaita. Asiakirjoista ei ilmene seikkoja, jotka viittaisivat siihen, että kortin anastaminen olisi johtunut, tai siihen olisi myötävaikuttanut, K:n huolimattomuus.

Selvityksen mukaan K on itse käyttänyt korttiaan viimeisen kerran 25.2. kello 1.57. Oikeudettomat automaattinostot tehtiin 25.2. kello 2.41-2.53. Lisäksi kortilla tehtiin oikeudettomia ostoja seuraavana aamuna kello 8.43-11.00. K huomasi kortin katoamisen herättyään ja teki katoamisilmoituksen kello 11.02. Huolellisen kortinhaltijan voidaan edellyttää säännöllisesti tarkistavan kortin tallella olon. Olosuhteet huomioon ottaen lautakunta katsoo, että K:n olisi pitänyt tarkistaa kortin tallella olo viimeistään saavuttuaan ravintolaillan jälkeen hotellille. Lautakunta katsoo, että K on huolimattomuudesta laiminlyönyt korttiehtojen mukaista velvollisuuttaan seurata kortin tallella oloa. Asiaa kokonaisuutena arvioituaan lautakunta katsoo, ettei K:n menettely kuitenkaan osoita sellaista erittäin vakavaa varomattomuutta, joka osoittaisi hänen suhtautuvan piittaamattomasti kortin hallintaan ja käyttöön liittyviin turvallisuusriskeihin. K:n menettely ei osoita törkeää huolimattomuutta.

Edellä esitetyillä perusteilla lautakunta katsoo, että K:n vastuu kortin oikeudettomasta käytöstä rajoittuu 150 euroon.

SUOSITUS

Lautakunta suosittaa, että pankki ottaa vastatakseen kortin oikeudettomasta käytöstä aiheutuneen vahingon siltä osin kuin se ylittää 150 euroa.